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惜貸不是涉房貸款集中度管理初衷
http://m.purcannacbdoil.com房訊網(wǎng)2021-1-27 10:28:48
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[提要]必須對個人房貸余額進行控制、對個人房貸余額比重進行控制,并通過控制,優(yōu)化個人房貸結(jié)構(gòu),更好地滿足剛性需求的需要。

  1月25日,有媒體記者對北京、上海、廣州、深圳四座一線城市房貸情況進行了電話調(diào)查,調(diào)查對象包括工農(nóng)中建四大國有銀行,興業(yè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行,以及四地農(nóng)商行的網(wǎng)點。根據(jù)調(diào)查結(jié)果,因為額度影響,上海已有銀行暫不能申請房貸,且審批流程加長;廣州、深圳多家銀行稱額度緊張,放款時間未知;北京受訪的兩家銀行表示,暫未受到房貸新規(guī)較大影響。

  商業(yè)銀行惜貸的理由,當(dāng)然是中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》。因為,通知分檔設(shè)置了房地產(chǎn)貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限,對超過上限的機構(gòu)設(shè)置過渡期,并建立區(qū)域差別化調(diào)節(jié)機制。也就是說,由于受個人住房貸款余額占比上限的影響,銀行就需要通過控制個人住房貸款來滿足監(jiān)管要求。

  明面上講,這是沒有任何問題的,是銀行必須做出的姿態(tài),也是必須做好的一項工作。透過表面看本質(zhì),商業(yè)銀行這樣做,并沒有真正體現(xiàn)監(jiān)管層的要求,實現(xiàn)監(jiān)管層的初衷。因為,監(jiān)管層在提出個人房貸余額占比上限的同時,也明確表示,對剛性需求仍然要積極支持。銀行用“一刀切”的方式對待個人房貸,不僅沒有體現(xiàn)監(jiān)管層的要求,反而是在用這樣的方式對監(jiān)管層“逼宮”,逼監(jiān)管層放松政策,從而讓商業(yè)銀行能夠繼續(xù)陶醉于涉房貸款的發(fā)放之中。

  這也意味著,商業(yè)銀行并沒有真正從思想上、認(rèn)識上、工作上積極配合監(jiān)管層的工作,執(zhí)行監(jiān)管層的要求,而是在不自覺地聯(lián)手對抗涉房貸款集中度管理,用惜貸的方式向監(jiān)管層“逼宮”。顯然,這是完全錯誤的,也是需要嚴(yán)厲查處的。

  要知道,監(jiān)管層出臺涉房貸款集中度管理,并不是限制商業(yè)銀行的正常經(jīng)營、限制商業(yè)銀行發(fā)放涉房貸款,而是想通過涉房貸款集中度管理,倒逼商業(yè)銀行調(diào)整與優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu),更多地向?qū)嶓w經(jīng)濟、特別是中小微企業(yè)傾斜,推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。而在涉房貸款內(nèi)部,也要向剛需購房傾斜,滿足剛需購房需求。

  很顯然,在相當(dāng)一部分銀行的心里,是不愿意這樣做的。他們想做的,就是把貸款發(fā)出去,把利息賺回來,至于信貸資金結(jié)構(gòu)是否合理,剛需購房能否滿足,不想考慮。這些年來,銀行信貸資金結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了嚴(yán)重失衡,就是在這樣的經(jīng)營思維和理念下形成的,是真正不負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。當(dāng)監(jiān)管層提出對涉房貸款進行集中度管理,優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)的要求后,他們就不適應(yīng)了,也不愿意了,就想通過“逼宮”手段迫使監(jiān)管層放松政策,甚至取消這項政策。毫無疑問,這是非常危險的信號。

  實際上,目前商業(yè)銀行在涉房貸款上,問題是非常大的。不僅大型國有商業(yè)銀行存在比較大的問題,中小銀行也存在同樣的問題。由于這些年來持續(xù)給開發(fā)商、炒房客、購房者等發(fā)放貸款,商業(yè)銀行的涉房貸款比重已經(jīng)超出了可容忍的水平。不僅對開發(fā)商的貸款如此,對居民的房貸也是如此。在居民房貸中,對非剛需的個人房貸也比重偏高,從而導(dǎo)致個人房貸也出現(xiàn)了比較大的偏差。在這樣的情況下,必須對個人房貸余額進行控制、對個人房貸余額比重進行控制,并通過控制,優(yōu)化個人房貸結(jié)構(gòu),更好地滿足剛性需求的需要。

  事實也是,經(jīng)濟決定金融,金融反作用于經(jīng)濟。金融的地位,決不能凌駕于經(jīng)濟之上,也不能玩弄客戶于股掌之中,而要適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展需要,不斷地調(diào)整經(jīng)營理念和經(jīng)營思維,更好地服務(wù)企業(yè)和居民,F(xiàn)在的信貸資金結(jié)構(gòu),是沒有很好地體現(xiàn)服務(wù)企業(yè)、服務(wù)居民的,而只是把資金投放給了企業(yè)和居民,這與服務(wù)還有比較大的差距。

  服務(wù),必須是建立在公平公正的基礎(chǔ)上,建立在效率質(zhì)量基礎(chǔ)上,而不只是銀行一家的利益。監(jiān)管層提出涉房貸款集中度管理,就是想推動商業(yè)銀行更好地服務(wù)企業(yè)和居民,就是相促進商業(yè)銀行服務(wù)水平的提高,而不是讓企業(yè)和居民整天圍著銀行轉(zhuǎn)。表現(xiàn)在個人住房貸款方面,就是要確保剛需購房,確保剛需階層能夠順利拿到住房貸款,而不是“一 刀切”,連孩子和水一起潑掉。

  對此,筆者建議,監(jiān)管層必須加大檢查力度,看一看哪些商業(yè)銀行在對監(jiān)管“逼宮”,在用惜貸的方式對抗政策、抑制政策。一經(jīng)查實,要嚴(yán)厲處罰。

 。ㄗT浩俊 財經(jīng)時評人)

  來源:每日經(jīng)濟新聞

編輯:wangdc

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